Растущая доля американских покупателей автомобилей выбирает кредиты с рекордной длительностью — семь лет и больше. В первом квартале 22,9% всех новых авто, купленных в кредит, были профинансированы сроком не менее 84 месяцев, тогда как годом ранее показатель составлял 21,2%, а десять лет назад — лишь 10%.
Почему покупатели удлиняют сроки
Средняя сумма, взятая в кредит на новый автомобиль, достигла рекордных $43 899 в первом квартале, против $41 473 год назад. Параллельно средняя рекомендованная цена на новый автомобиль в марте превысила $51 000 и оставалась выше этой отметки уже двенадцатый месяц подряд, а средняя цена сделки после скидок составила $49 275 — рост 3,5% к прошлому году.
Аналитики отмечают смещение спроса в сторону крупных и дорогих внедорожников и пикапов, что повышает средние суммы займов. По словам исполнительного аналитика Cox Automotive Эрин Китинг, рынок сегодня благоприятствует крупным, дорогим автомобилям, и это отражается в статистике по финансированию.
Во сколько обходится удлинённый кредит
Для многих удлинение срока займа — единственный способ «вписаться» в месячный бюджет на фоне общего удорожания жизни. Потребительская инфляция остаётся выше целевого уровня Федеральной резервной системы: индекс потребительских цен вырос на 3,3% в марте по сравнению с годом ранее (в феврале — 2,4%), что давит на семейные кошельки.
Однако удлинённый срок обходится дороже. При средней ставке 6,9% в первом квартале, кредит $43 899 на 84 месяца даёт платёж около $660 в месяц и приведёт к выплате примерно $11 575 процентов за весь срок. Тот же объём займа на 60 месяцев при той же ставке потребует ежемесячно $867, но суммарно проценты составят $8 132 — на $3 443 меньше, чем при семилетнем кредите.
Если кредитная история слабее, ставка и переплата растут ещё сильнее. Для заёмщиков с кредитным рейтингом 501–600 средняя ставка недавно составляла 13,17%. Тогда при 84 месяцах ежемесячный платёж превысит $800, а переплата по процентам — около $23 525.
Риск быть «в минусе» и влияние трейд‑ина
Ещё один важный нюанс — быстрая амортизация новых автомобилей. По оценкам Kelley Blue Book, машины теряют около 20% в цене в первый год и примерно 55% за пять лет. При длинных кредитах это повышает риск оказаться «под водой» — когда задолженность по займу превышает стоимость машины.
Около трети покупателей уже оказываются в ситуации, когда сумма задолженности превышает стоимость их трейд‑ина; остаток часто перекладывают в новый кредит. При этом около 40,7% сделок с отрицательным капиталом на новом автомобиле теперь финансируются 84‑месячными займами, что усиливает долговую нагрузку на домохозяйства.
Эксперты советуют тщательно взвешивать выбор срока кредита. Старший аналитик LendingTree Мэтт Шульц предупреждает: если семь лет — единственный способ позволить себе желаемую модель, возможно, стоит задуматься, не покупаете ли вы «слишком дорогую» машину. В противном случае суммарная переплата и риск отрицательной стоимости могут оказаться слишком высокими для семейного бюджета.
