Три федеральных регулятора банковской сферы США выпустили руководство, которое побуждает кредитные организации внимательнее относиться к займам людям без разрешения на работу в стране. В документе отмечено, что такие заёмщики могут представлять «повышенный кредитный риск», потому что их способность зарабатывать, сохранять работу и финансовую стабильность нередко менее предсказуема.
Что поменялось и чего от банков не требуют
Руководство выпустили Управление контролёра валюты (OCC), Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) и Национальное агентство кредитных союзов (NCUA). Это не новые предписания: регуляторы не вводят запретов и не требуют мгновенной проверки статуса каждого клиента. Вместо этого документ напоминает кредиторам о существующих обязанностях — управлять рисками при кредитовании, тщательно оценивать готовность и способность заёмщика возвращать долг и проверять кредитоспособность клиентов.
«У банков есть обязанность знать своего клиента. Это уже существующая обязанность», — сказал в телевизионном интервью контролёр валюты Джонатан Гулд.
Критика: эффект устрашения и отток в тень
Критики предупреждают: даже без формальных новых правил само руководство может охладить желание банков работать с иммигрантами, включая тех, кто имеет разрешение на работу. Это может привести к росту издержек на соблюдение требований и к тому, что часть операций уйдёт в неформальную финансовую сферу — с повышенным риском мошенничества и злоупотреблений.
Особенно уязвимым называют сектор мелких кредитов и финансовых услуг для общин, где банковская инфраструктура и так ограничена. При этом точных данных о том, какую долю кредитного рынка занимают неавторизованные иммигранты, практически нет: банки не обязаны собирать информацию о гражданстве клиентов, что затрудняет оценку реальных последствий новых указаний.
Цифры и контекст: ITIN‑ипотеки редки
Большинство ипотек всё же требуют наличия номера социального страхования, но часть займов выдаётся по индивидуальному идентификационному номеру налогоплательщика (ITIN). По оценке Исследовательского института Urban Institute, владельцами ITIN чаще всего являются люди без разрешения на работу. В 2023 году таких ипотек, по грубым подсчётам института, было около 5–6 тысяч — на фоне примерно 4,6 миллиона ипотечных сделок за тот же год это очень небольшая доля рынка.
Тем не менее регуляторное напоминание может оказать непропорциональное влияние на локальные рынки и специализированные продукты, где кредиторы и так работают с ограниченной информацией о доходах и занятости клиентов.
Исполнительный указ и юридическая рамка
Руководство последовало за майским исполнительным указом президента, который призвал усилить контроль над использованием финансовой системы неавторизованными иммигрантами. Указ подчёркивает необходимость учитывать иммиграционный статус и разрешение на работу как факторы кредитного риска при выдаче ипотек, автокредитов, кредитных карт и прочих потребительских займов.
Юристы отмечают, что указ толкает регуляторов к более целенаправленным мерам, но не требует, чтобы финансовые учреждения проверяли статус каждого клиента. Он по сути подтверждает риск‑ориентированный подход и оставляет банкам пространство для оценки риска по отдельным продуктам и сегментам.
Сейчас остаётся открытым, насколько сильно изменится практика банков и не приведёт ли эта политика к сокращению доступности финансовых услуг для части иммигрантских сообществ.
