Новые сберегательные счета для детей — так называемые «Трамп‑аккаунты» — официально запущены 4 июля и уже привлекли внимание миллионов семей. Министерство финансов сообщает, что до старта на эти счета зарегистрировали свыше 6 миллионов детей; примерно 1,4 миллиона из них — дети, рожденные с 2025 по 2028 годы, которые имеют право на стартовый госсчет в $1 000.
Как устроены «Трамп‑аккаунты»
По сути это счета по коду 530A с рядом ограничений и налоговых льгот. На один счёт можно вносить до $5 000 в год — суммарно от родителей, других родственников и работодателя. Работодатели могут делать взносы до $2 500 в год на каждого работника, но эти взносы включаются в общий лимит в $5 000.
Деньги на счёте, как правило, недоступны до достижения владельцем 18 лет; после этого счёт автоматически конвертируется в традиционный индивидуальный пенсионный счёт (IRA). Такой механизм делает вклад долгосрочным инструментом накопления и инвестирования с налоговым режимом, отличающимся от других детских счетов.
Кто уже открывает и почему
Среди тех, кто активно использует новые счета, — и семейные финансовые советники, и обычные родители. Адам Бергман, основатель IRA Financial, планирует ежегодно вносить максимальные $5 000 на счёта двух сыновей до их совершеннолетия. Он видит в этом не только накопление капитала, но и инструмент обучения: вклад помогает детям понять, как работает инвестиционный портфель и эффект сложного процента.
Другой пример — Уилл Мэттьюз из Огайо. Он и жена ожидают ребёнка, который получит стартовый госсчёт в $1 000, и уже оформили аккаунты для двух старших детей. Кроме государственного взноса семья рассчитывает на возможный грант в $250 от фонда Dell для детей до 10 лет, проживающих в подходящем ZIP‑коде. «Если это бесплатные деньги, мы их возьмём», — говорит Мэттьюз. Вместе с тем он признаёт: дополнительные налоговые преимущества этих счетов в его ситуации не настолько значимы, чтобы отказываться от других инструментов.
Альтернативы и сочетание инструментов
Финансовые советники отмечают, что «Трамп‑аккаунты» — не единственный путь для семейных накоплений. В зависимости от целей и горизонта планирования стоит рассматривать 529 планы для образования, кастодиальные брокерские счета и Roth IRA. Например, родители, которые ориентируются прежде всего на оплату колледжа, часто ставят 529 на первое место, тогда как те, кто фокусируется на долгосрочных пенсионных накоплениях ребёнка, рассматривают IRA‑ориентированные варианты.
Стратегия долгосрочного роста
Бергман и его жена планируют по ходу жизни своих детей переводить накопления в Roth IRA — при подходящих условиях это даст налогово‑освобождённый рост и снятие средств в будущем. Их старший сын Авен говорит просто: «Нужно быть терпеливым; со временем деньги вырастут». Бергман называет цель чуть более амбициозно: сформировать для детей «налогово‑свободных миллионеров», рассчитывая на силу ранних и регулярных взносов.
Ключевые практические моменты для родителей: есть начальный госсчёт для малышей, годовой лимит взносов $5 000 с возможностью работодателя делать часть взносов, деньги заморожены до 18 лет и счёт затем переводится в традиционный IRA. Выбор между «Трамп‑аккаунтом», 529, Roth или брокерским счётом зависит от приоритетов — образование, ликвидность, налоговая оптимизация и готовность к долгому горизонту инвестирования.
