Несколько законопроектов в различных штатах США предлагают запретить страховщикам использовать кредитную историю при расчёте тарифов по авто- и домовладельческим полисам. Инициативы появились в Айове, Нью‑Йорке, Оклахоме и Пенсильвании — их сторонники называют практику нечестной и дискриминационной, а критики предупреждают о росте цен для остальных клиентов.
Как кредит влияет на цену страховки
Страховые компании применяют так называемые кредитные страховые баллы — показатель, который призван прогнозировать вероятность подачи претензии. Чем ниже балл, тем выше вероятность, и тем больше премия. По оценкам сторонников перемен, это может приводить к тому, что граждане с хорошей историей вождения платят больше только из‑за проблем с кредитом.
Набор данных Федеральной торговой комиссии за 2007 год показал, что при применении кредитных баллов 59% клиентов могли бы увидеть снижение премий, тогда как 41% — повышение. Другие аналитики указывают на более драматичные различия: исследование Национального бюро экономических исследований фиксирует, что владельцы домов с низким кредитным баллом платят в среднем на 24% больше за одинаковое покрытие, а отчёт NerdWallet находит, что водители с плохой кредитной историей в среднем сталкиваются с повышением тарифов на 69% по сравнению с людьми с хорошей кредитной историей.
Почему законодатели предлагают запрет
Критики метода отмечают, что кредитная история отражает не только платежную дисциплину, но и жизненные потрясения: увольнения, разводы, медицинские долги. «Можно иметь плохую кредитную историю из‑за массового увольнения или других обстоятельств, не зависящих от вашего поведения», — говорит Майкл ДеЛонг из Федерации защиты прав потребителей. По его словам, такие факторы делают страхование недоступным для уязвимых групп и усиливают неравенство.
В ответ представители страховщиков утверждают, что кредитные баллы — инструмент оценки риска, который помогает удерживать средние тарифы низкими и делает расчёт справедливее для большинства клиентов. «Отказ от использования кредитных баллов приведёт к потере экономии для многих потребителей и сделает тарифы менее точными», — заявил Боб Пассмор из Ассоциации страховой отрасли.
Что уже запрещено и что предлагают изменить
На сегодня лишь немногие штаты полностью запрещают использование кредитной истории для расчёта тарифов. В Калифорнии, Гавайях и Массачусетсе такой запрет действует для автострахования; в Калифорнии, Массачусетсе и Мэриленде — для домовладельческих полисов. В большинстве остальных штатов существуют более узкие ограничения: нельзя использовать кредитные баллы как единственную причину для отказа в полисе или для единственного основания повышения тарифа, а также многие регуляторы требуют уведомлять клиента, если кредитная информация повлияла на решение.
Если новые законопроекты будут приняты, практика может стать шире запрещённой, что повлечёт перераспределение рисков в страховом пуле. Экономисты и правозащитники предупреждают о компромиссе: запрет повысит доступность для одних категорий граждан, но может привести к росту тарифов для других, особенно если страховщики компенсируют риск за счёт общего уровня цен.
Дальнейшая судьба инициатив зависит от дискуссий в законодательных собраниях штатов и от позиций страхового лобби и потребительских организаций. Для миллионов владельцев автомобилей и домов вопрос становится не только техническим калькулированием риска, но и политической битвой за то, что считать справедливой ценой страховой защиты.
