С 1 июля миллионы держателей федеральных студенческих кредитов получат два новых варианта погашения — по закону One Big Beautiful Bill Act. Одновременно часть старых программ уйдёт. Перемены призваны упростить выбор, но пока вызывают у заёмщиков растерянность и тревогу.
Два новых плана: RAP и «Тиерный» стандарт
Первый вариант — Repayment Assistance Plan (RAP). Это новый вариант выплаты, привязанный к доходу: платежи будут составлять от 1% до 10% от заработка, при этом установлен минимальный платёж $10 в месяц. В отличие от прежних программ, расчёт ежемесячного платежа будет вестись на основе скорректированного валового дохода (AGI), а не «части дохода, оставшейся после жизни». Срок до прощения долга по RAP — 30 лет, что длиннее привычных 20–25 лет, но у плана есть и льготы.
Например, заёмщики будут иметь скидку $50 в месяц за каждого подходящего иждивенца. Кроме того, если регулярные платежи покрывают лишь начисленные проценты и основная сумма почти не уменьшается, Министерство образования может субсидировать часть суммы, чтобы снизить основной долг. И ещё одно важное преимущество: платежи по RAP учитываются в рамках программы Public Service Loan Forgiveness (PSLF), где при работе в государственном или некоммерческом секторе долг может быть списан после десяти лет квалифицированных платежей.
Тиерный стандарт: фиксированные сроки по сумме долга
Второй вариант — Tiered Standard Plan. Это не гибкая схема по доходу, а стандартные фиксированные платежи, но с разными сроками в зависимости от остатка задолженности. Если сумма кредита не превышает $24 999, срок остаётся 10 лет. Балансы $25 000–$49 999 будут гаситься за 15 лет; $50 000–$99 999 — за 20 лет; свыше $100 000 — за 25 лет. Для многих заемщиков это будет ясный и предсказуемый путь погашения, особенно если хочется рассчитаться быстрее и переплатить меньше процентов.
Что будет с действующими планами и как выбирать
Некоторые старые программы сохранятся для текущих заёмщиков, но с оговорками. Income-Based Repayment (IBR) останется доступен: для займов, выданных после 1 июля 2014 года, платёж составляет 10% от дискреционного дохода; для более ранних займов — 15%. ICR и PAYE продолжат существовать лишь временно — до 1 июля 2028 года, после чего они будут исчезать. Если вы перейдёте с RAP на другой доходно-зависимый план, платежи, сделанные в RAP, не будут засчитаны в срок до прощения по этим другим планам; наоборот, платежи по старым планам засчитают в 30-летний срок RAP.
Эксперты советуют сравнивать не только месячные взносы, но и общую сумму выплат и время выхода из долга. «Если ваш доход низкий, а долг высокий, обычно выгоднее выбирать RAP», — отмечает эксперт по высшему образованию Марк Кантроуиц. Тем, у кого небольшой баланс, может быть выгоднее «Тиерный» стандарт с более коротким сроком.
Переходные изменения и новшества порождают неопределённость. «Заёмщики испытывают большое замешательство и тревогу в преддверии изменений», — говорит Джейлон Хербин из Центра ответственного кредитования и призывает внимательно изучать доступные варианты перед сменой плана.
С 1 июля новые федеральные займы будут предоставляться уже только с этими двумя вариантами погашения, поэтому тем, кто планирует брать кредиты в будущем, важно заранее понять, какой механизм им подходит.
