Государственные гранты на детские сберегательные счета, которые недавно получили новую громкую витрину в виде программы Trump Accounts, опираются на десятилетний опыт и экспериментальные данные. Один из крупнейших таких проектов — SEED OK — стартовал в Оклахоме в 2007 году и сегодня даёт редкую картину того, как начальный взнос может повлиять на образовательные и финансовые траектории семьи.
Опыт Оклахомы: что показала программа SEED OK
В рамках SEED OK тысячи новорождённых были случайным образом разделены на две группы: половине при рождении открыли 529-образовательные счета и зачислили на них $1 000, другой половине — нет. Анализ результатов спустя годы выявил несколько устойчивых эффектов.
Во-первых, семьи с такими счетами чаще накапливали активы и продолжали пополнять накопления: спустя 18 лет в «лечащей» группе 100% детей всё ещё имели средства на счетах. Во-вторых, у детей и родителей выросли образовательные ожидания и вовлечённость в учёбу. Эксперты оценивают, что доля выпускников, поступающих сразу в вузы после школы, в экспериментальной когорте будет ближе к 64% — против типичных для штата примерно 40%.
Нижние по доходам семьи получили особенно заметную выгоду: наличие сеяного депозита повышало вероятность того, что у домохозяйства появится целенаправленное сбережение на образование. «Когда есть институциональная поддержка, стимулирующая накопления, это меняет взгляд семьи и формирует другие жизненные ожидания», — отмечает один из руководителей проекта.
Один из реальных примеров — история матери-одиночки Монники Рашель и её сына Хэйдена. Начальный депозит стал для семьи «дверью», подтолкнул мать к дополнительной работе и регулярным взносам. Сегодня Хэйден принят в несколько четырёхлетних колледжей, включая Университет Колорадо в Боулдере; он может стать первым членом семьи со степенью бакалавра.
От штатов к федеральной инициативе: что предлагают Trump Accounts
Опыт SEED OK и похожих программ в других штатах — например, альфондскую инициативу в штате Мэн, где с 2013 года всем новорождённым автоматически начисляли по $500 в 529-планы — стал одной из платформ для запуска федеральной схемы Trump Accounts.
Требования новой программы просты: родители или опекуны детей, рождённых в 2025–2028 годах, при открытии Trump Account (зарегистрированного как 530A) получат от Министерства финансов США единовременный депозит в $1 000. После этого вкладчики смогут вносить до $5 000 в год после уплаты налогов до года, предшествующего достижению бенефициаром 18 лет.
Крупные частные пожертвования уже выступают дополнением: Майкл и Сьюзен Делл объявили о фонде в $6,25 млрд, который обеспечит дополнительный начальный вклад в $250 для детей, рождённых с 2016 по 2024 годы, не подпадающих под новый федеральный депозит.
Ограничения и реалии стоимости учёбы
Эксперты и сторонники инициативы подчёркивают, что даже скромный начальный вклад имеет психологический и поведенческий эффект: дети и родители целенаправленнее смотрят на образование, снижается риск социальных проблем и повышается мотивация. «Даже умеренная сумма делает ребёнка более склонным к окончанию школы, поступлению в вуз и построению семьи», — заявил инвестор и благотворитель, поддержавший инициативу.
При этом важно понимать реальные масштабы расходов: официальный расчёт TrumpAccounts.gov предполагает, что $1 000, не пополняемые далее, могут вырасти до примерно $6 000 к 18 годам. Для покрытия реальной стоимости высшего образования этого явно недостаточно. Например, только обучение для внештатного студента в Университете Колорадо в Боулдере оценивается в ≈$46 000 в год, а с учётом проживания и других расходов сумма достигает около $66 500 на академический год.
Для семей вроде Рашель это означает сочетание сбережений и других источников финансирования, включая федеральные студенческие займы. Тем не менее данные SEED OK показывают: даже небольшая государственная инициатива по раннему накоплению меняет решения и перспективы — и может стать одним из инструментов долгосрочной социальной политики в сфере образования.
